"미국은 내렸다는데..." 2026년 내 대출 금리가 꿈쩍도 안 하는 이유 (기준금리 vs 시장금리)

뉴스에서는 "미국 연준(Fed)이 금리를 인하했다", "이제 금리 인하 사이클이다"라고 떠듭니다. 그런데 이번 달 날아온 내 주택담보대출 이자 문자를 보면 어떤가요? 줄어들기는커녕 그대로거나, 오히려 올랐다는 분들도 계십니다.

은행이 우리를 속이는 걸까요? 아닙니다. 범인은 '기준금리'와 '시장금리'의 엇박자에 있습니다. 국가 경제(GDP)가 흔들려도 은행은 손해 보지 않는 구조, 그 비밀을 파헤치고 대출 갈아타기 타이밍을 알려드립니다.

1. 속지 마세요: 기준금리는 '가이드라인'일 뿐

한국은행 총재가 망치를 두드리며 정하는 '기준금리'는 은행들이 한국은행과 거래할 때 쓰는 금리입니다. 즉, 은행의 도매가(원가)에 영향을 주지만, 소매가(우리가 빌리는 금리)를 직접 결정하진 않습니다.

여러분의 대출 이자는 기준금리가 아니라 아래 두 가지에 연동됩니다.

고정금리 대출 (주로 금융채 5년물): 매일 변하는 채권 시장 금리를 따라갑니다. 기준금리가 그대로여도, "앞으로 경기가 나쁠 거야"라고 채권 시장이 겁을 먹으면 금리가 오릅니다.
변동금리 대출 (주로 COFIX): 은행들이 돈을 구해온 비용(수신금리)의 평균입니다. 예금 이자를 많이 줬다면 코픽스도 올라서 대출 이자가 비싸집니다.

즉, '가산금리(은행 마진)'와 '시장 상황' 때문에 기준금리 인하 효과가 묻혀버리는 것입니다.

사람들이 가장 분노하는 지점이죠. "내릴 땐 예금 먼저, 올릴 땐 대출 먼저."

예금 금리 (선반영): "앞으로 금리 내릴 거래"라는 소문만 돌아도 은행은 귀신같이 예금 이자부터 깎습니다. 미래를 미리 반영하기 때문입니다.
대출 금리 (후반영/관리): 정부가 "가계부채 너무 많으니 줄여라"라고 압박하면, 은행은 대출 문턱을 높이기 위해 가산금리를 올려버립니다. 그래서 시장 금리가 내려가도 내 대출 금리는 안 내려갑니다.

지금 신규 대출을 받거나 갈아타기를 고민 중이라면 이 기준을 따르세요.

구분	전략
대출 (주택담보)	주기형 고정금리(5년) 추천. 현재 변동금리보다 고정금리가 더 싼 '역전 현상'이 종종 발생합니다. 당장 싼 금리를 잡으세요. 금리가 아주 많이 내려가면 그때 중도상환수수료 내고 갈아타도 이득입니다.
예금/적금	만기가 긴 고정금리 예금 막차 타기. 금리는 장기적으로 우하향(내려감) 추세입니다. 지금의 3%대 예금이 내년엔 꿈의 금리가 될 수 있습니다. 1년짜리 말고 2~3년짜리로 현재 금리를 묶어두세요.

금리는 살아있는 생물입니다. 뉴스 앵커의 말만 믿지 말고, 은행 앱에 들어가서 '실제 적용 금리'를 확인하는 습관을 들이세요.

대출 이자가 너무 부담스럽다면 '금리인하요구권'을 신청해 보세요. 승진했거나 연봉이 올랐다면, 당당하게 "이자 깎아줘"라고 요구할 권리가 여러분에게 있습니다.